Как снизить процент по действующей ипотеке в первичном банке-кредиторе. Снизится ли ипотечная ставка? Программа помощи заемщикам по ипотеке оказавшимся в трудной ситуации

Эксперты пока не верят в то, что в России возможна ипотека под 6-7%

Фото: Fotolia/ink drop

О том, что ипотечные ставки упадут (по нашим меркам) «ниже некуда», банкиры и эксперты говорят не первый месяц. Уже сейчас процент за кредитное жилье является самым низким за всю историю постсоветской России. Есть ли куда еще дешеветь ипотечным кредитам?

История падения

Еще в конце 2016 года в Сбербанке , что ипотечные ставки в России вернулись на докризисный уровень.

«Рынок продолжает восстанавливаться, ипотечные ставки вернулись на докризисный уровень. В случае выдачи ипотеки молодым семьям ставки даже ниже - от 10,25%», - обратила тогда внимание директор департамента розничных нетрансакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова.

Почти в то же время заместитель председателя правления банка «ДельтаКредит» Ирина Асланова , что в качестве минимальной ставки к концу 2017 года рынок может увидеть цифру 11% годовых.

Следует отметить, что именно снижение процентных ставок эксперты тенденцией рынка ипотеки еще в 2016 году. Так, согласно подсчетам АИЖК, ставки выдачи по ипотечным кредитам в конце 2016 года составили 12-12,5%, а в среднем за год - около 12,6% против 13,35% в 2015 году. Таким образом, ставки достигли уровня 2014-го, докризисного года. Именно в декабре 2014 года после обвала рубля ЦБ пришлось резко поднимать ключевую ставку. В результате в 2015 году обвалился ипотечный рынок.

При этом все больше и больше экспертов высказывалось в пользу того, что 2017 год «вернет» рынок ипотеки к относительно благополучному 2014-му.

​Эксперты ожидают в этом году возвращения ипотечного рынка к результатам 2014 года

В 2017 году рынок ипотечного кредитования вернется к результатам 2014 года, прогнозирует руководитель аналитического центра «Русипотеки» Сергей Гордейко.

В середине февраля 2017 года «не выдержал» Минстрой: заместитель министра строительства и ЖКХ Никита Стасишин , согласно которому ипотечные ставки уже в 2017 году могут упасть до рекордных 9,7-9,8% годовых, невзирая на завершение правительственной программы по субсидированию ипотеки на первичном рынке жилья.

«Завершение программы субсидирования не станет поводом для роста ставок на ипотечном рынке. По мнению экспертов, при условии дальнейшего снижения ключевой ставки Банка России к концу 2017 года произойдет снижение рыночных ставок по ипотечным кредитам, возможно, ставка достигнет однозначного числа», - сказал Стасишин.

Глава Сбербанка Герман Греф также , что в 2017-м следует ожидать дальнейшего снижения ипотечных ставок - до новых исторических минимумов. «По ипотеке сегодня у нас исторически самые низкие ставки. В этом году, с учетом того, что есть достаточно амбициозные планы по снижению инфляции, ставки будут падать, конечно. Поэтому я думаю, что в этом году мы выйдем на исторические, самые низкие уровни ставок по ипотеке», - обратил внимание Греф на встрече с президентом России Владимиром Путиным.

Руководитель аналитического центра АИЖК Михаил Гольдберг и вовсе весной 2017 года, что ставки по ипотечным кредитам в России к 2020-му могут опуститься до 7%. До этого агентство ставки ниже 10% в 2016 году.

На волне популярности темы бизнес-омбудсмен РФ Борис Титов даже выдавать ипотеку для отдельных категорий граждан по ставке 5%.

«Таргет» по ипотеке

Можно сказать, что точку в «споре» мнений поставил премьер-министр РФ Дмитрий Медведев. В мае текущего года он указал, что ставку по ипотеке необходимо снизить до 6-7% годовых.

«Наша совместная задача - работать над снижением ставки. Мы рассчитываем на то, что в условиях снижения ключевой ставки финансирование ипотеки и ставка по ипотечному кредиту будут соразмерно этому снижаться», - сказал Медведев на встрече с самарским губернатором Николаем Меркушкиным.

Премьер заявил, что Россия «должна выйти на кредитную ставку в размере 6-7% по всей стране», потому что «макроэкономические условия для этого в целом созрели».

Минстрой тут же заявлением министра строительства и ЖКХ РФ Михаила Меня, что снижение ипотечных ставок в РФ до 6-7% годовых возможно в случае, если Банк России примет решение о соответствующем снижении своей, ключевой ставки.

Герман Греф также прогноз премьера, сказав: «Я вижу перспективы к снижению инфляции и ставки Центрального банка. Если такой инфляционный тренд будет сохранен, я не думаю, что эта перспектива неисполнима в ближайшие два-три года».

Прогноз поддержал и глава ВТБ 24 Михаил Задорнов, который , что ставки по ипотеке на уровне 6-7% возможны, но при уровне инфляции около 2%. То есть снижении текущих цифр более чем в полтора раза (инфляция за август год к году составила 3,3%). При этом Задорнов добавил, что ожидает ухода ипотечной ставки ниже уровня 10% в декабре 2017-го - январе 2018 года.

Сбудутся ли прогнозы

С лета 2016 года среднерыночная ставка по ипотеке снизилась на два процентных пункта - с 13% до 11% годовых. При этом первый цикл снижения на 1 п. п. произошел за восемь месяцев, а второй (также на 1 п. п.) - за четыре месяца. Однако следующего цикла снижения ставок следует ожидать не ранее чем через год. Такое мнение выразил в конце августа 2017 года старший вице-президент, директор департамента ипотечного бизнеса ВТБ 24 Андрей Осипов.

​Эксперт: следующий цикл снижения ипотечных ставок займет около года

С лета 2016 года среднерыночная ставка по ипотеке снизилась на 2 процентных пункта (с 13% до 11% годовых). При этом первый цикл снижения на 1 п. п. произошел за восемь месяцев, а второй (также на 1 п. п.) - за четыре месяца. Однако следующий цикл снижения ставок следует ожидать не ранее чем через год. Такое мнение во время онлайн-конференции в Facebook высказал старший вице-президент, директор департамента ипотечного бизнеса ВТБ 24 Андрей Осипов.

По мнению первого заместителя председателя правления Банка Жилищного Финансирования (БЖФ) Игоря Жигунова, «среднерыночный» показатель снижения ставок в 2017 году достигается в основном за счет снижения ставок по программам кредитования новостроек и вторичного рынка крупных федеральных игроков и для отдельных категорий заемщиков.

«В целом снижение ставок назвать «рыночно обоснованным», конечно, нельзя, - уверен Жигунов. - Во-первых, «длинных» и дешевых денег на рынке по-прежнему как таковых нет. А те снижения ставок, которые происходят по ряду программ на рынке, конечно, стимулируют и других участников как-то приспосабливаться к конкурентной среде. Во-вторых, риски в системе кредитования ниже не становятся: цены на недвижимость снижаются последние годы. И тренда к их резкому росту пока нет. Доходы населения по-прежнему не растут. Все, что позволяет «повысить» доступность кредита сейчас, - это снижение ставки и увеличение срока кредита. Да, вполне можно ожидать еще некоторой коррекции ставок по ряду федеральных программ «вниз», но далеко не из-за рыночных факторов в экономике».

Первый зампред правления БЖФ Банка приводит экспертные оценки, согласно которым с прошлого года ставки по ипотеке в среднем снизились на два-три базисных пункта в зависимости от программ банков. Прежде всего снижение коснулось программ кредитования «новостроек», где необходимо совместно с застройщиками решать проблематику падающего спроса, указывает Жигунов.

Также, по словам банкира, сейчас рынок активно «ожил» с точки зрения спроса населения на «замену» ипотечных кредитов по ставке 14-15% на ставку 11-13% и на «консолидацию» дорогих потребкредитов в количестве нескольких штук на один «кредит под залог жилья». В этом случае при рефинансировании ставка резко снижается с 25-30% до 12-13%.

​Как избавиться от ипотеки

Ипотечные заемщики устремились в банки с заявлениями о рефинансировании своих кредитов. Больше всего заявок поступает от заемщиков, оформивших ипотеку в 2012-2014 годах. Банки.ру выяснял, кому рефинансирование поможет снизить нагрузку на личный бюджет.

Как бы то ни было, опрошенные Банки.ру эксперты не считают, что в обозримой перспективе ставки по ипотеке действительно можно снизить до значений, близких к 6-7% годовых.

«Я не верю, что ставки по ипотеке упадут ниже 9% годовых»

Андрей Степаненко, заместитель председателя правления Райффайзенбанка:

Низкие ставки по ипотеке - это полностью заслуга Центробанка. Регулятор впервые за 20 лет сделал так, что рынок поверил в инфляцию на уровне 4%. А раз рынок поверил, то она и стала 4%. Этого удалось достигнуть за счет того, что ЦБ РФ вел очень последовательную, четкую политику в этом вопросе, держал высокую ключевую ставку, пока не «задавил» инфляцию. И продолжает это делать. Кроме того, он не раз и не два объяснял, почему и для чего проводит такую политику. Люди понимали, как действует ЦБ, и верили в его прогнозы.

Я не верю, что ставки по ипотеке упадут ниже 9% годовых. И не считаю, что это возможно в ближайшей перспективе. Мне кажется, что в следующем году ставка упадет максимум на один процентный пункт. Но ниже 10% в ближайшие два года ставка не пойдет.

«Средняя ставка по ипотеке опустится ниже 10% и на первичном, и на вторичном рынках»

Наталья Коняхина, директор департамента ипотечного кредитования СМП Банка:

По моим прогнозам, к концу года средняя ставка по ипотеке на рынке опустится ниже 10% и на первичном, и на вторичном рынках. Что касается более долгосрочной перспективы, то здесь динамика ставок по ипотеке будет зависеть от ситуации на финансовом рынке и в экономике в целом.

«К концу 2018 года ставки могут дойти до уровня 9%»

Иван Любименко, директор департамента продаж подразделений сети Абсолют Банка:

По моему мнению, среднерыночное значение ипотечных ставок к концу 2017 года снизится до 10-9,5%. К концу 2018 года ставки могут дойти до уровня 9%.

Существует достаточно грубая формула, что ставка по ипотеке равна значению ключевой ставки, увеличенной на три процентных пункта. Для возможности дальнейшего снижения ключевой ставки необходимо, чтобы ситуация в экономике оставалась стабильной, улучшилась ситуация с производственным сектором, инфляция стабилизировалась на уровне 4% или даже опустилась ниже, инфляционные ожидания снизились и прочее. Если будут эти необходимые условия, то ЦБ будет и дальше предпринимать шаги по смягчению денежно-кредитной политики.

Однако я не ожидаю существенного снижения ключевой ставки в 2018 году. Резкие изменения ставки могут оказать на экономику и негативный эффект, в том числе повысить волатильность и увеличить инфляцию. Поэтому снижение ключевой ставки регулятором составит не более одного процентного пункта. Ставки по ипотеке снизятся на сопоставимую величину.

«При стабильном уровне инфляции и текущих рисках к концу 2018-2019 годов ставка по ипотеке может составить 8-9%»

Алексей Тартышев, руководитель управления маркетинга и аналитики ипотечного банка «ДельтаКредит»:

Я прогнозирую средневзвешенную ставку по ипотеке к концу года на уровне 9,25-9,75% годовых. К концу 2018-2019 годов среднерыночная ставка по ипотеке может составить 8-9%. Но это при стабильном уровне инфляции и текущих рисках.

«Снижение ставок в 2018 году продолжится»

Олег Коркин, директор департамента нетрансакционных продуктов и централизованных продаж банка «Возрождение»:

Основываясь на текущих темпах снижения ставок, предполагаю, что среднерыночные ставки по ипотеке к концу года будут находиться в диапазоне 10-10,25% годовых. Можно также предполагать, что снижение ставок в 2018 году продолжится с незначительным замедлением текущей динамики.

Требуемые банками справки и документы для оформления ипотечного кредита

Условия предоставления соискателю Сбербанком ипотеки по двум документам

Где дешевле соискателю оформить страховку жизни и здоровья при ипотечном кредите

Ипотека без первого взноса под залог недвижимости

Оформляем ипотеку для пенсионеров в Сбербанке: условия предоставления кредита

Страхование жизни и здоровья заемщика при оформлении ипотеки в Росгосстрахе

Материнский капитал в счет погашения ипотеки в Сбербанке

Программа помощи заемщикам по ипотеке оказавшимся в трудной ситуации

Материнский капитал: несколько вариантов покупки квартиры в ипотеку.

Граждане РФ, которые ранее приобрели недвижимость в кредит, взяв ипотеку под более высокий процент (12 – 16 %), понимают, что переплачивают за пользование кредитными средствами существенно больше. Проблема в том, что в договоре с кредитной организацией прописано: изменение действующих условий на протяжении всего действия договорного исполнения не предусмотрено. Но банк, хоть и не обязан, предусмотрел возможность снижения ставки по действующей ипотеке Сбербанка в 2019 году. Особенно это касается молодых семей, которые могут претендовать на широкий список программ господдержки. Как снизить финансовую ответственность по ранее взятым жилищным займам?

Кредитная организация рассматривает заявки на снижение ставок с условиями:

• если заемщик застраховал жизнь и объект обеспечения – до 10,9 % годовых;
• если договорными условиями не предусмотрено обязательное страхование – до 11,9 % годовых;
• для банковского продукта «Нецелевой кредит под залог недвижимости » — до 12,9 % годовых.

Так же Сбербанк предъявляет дополнительные требования к снижению финансовой ответствености, такие как:

• отсутствие задолженностей;
• общий остаток задолженности составляет более 500 тыс. рублей;
• срок действия договора не менее 1 года;
• жилищный займ ранее не подвергался реструктурированию.

Сбербанк не будет рассматривать заявление, если не будут выполнены все вышесказанные условия. Рассмотрение изменений условий договора производится только с учетом представленных требований.

Как снизить процентную ставку по ипотеке

Сбербанк обязан принять заявление о снижении процентов, но существует ряд причин, по которым вы сможете воспользоваться услугой. Когда стоит обратиться в банк:

• заемщик на сегодняшний день является участником госпрограммы, по которой предусмотрено снижение процентов;
• ухудшенное финансовое состояние и прочие финансовые трудности (потеря или смена работы).

Кредитная организация после рассмотрения заявки может предложить несколько вариантов улучшения условий, такие как:

• изменение условий договора в досудебном или судебном порядке;
• использование госпрограмм на более привлекательных условиях.

Все представленные варианты решения проблемы более чем законны, окончательное решение остается за банком, плательщику необходимо только разобраться – выгодно ли будет воспользоваться данным предложением.

Рефинансирование ипотечного кредита

Большинство кредитов рефинансируется Сбербанком, но это только те займы, которые приобретены у других кредитных организаций. Сбербанк рассматривает рефинансирование собственных кредитов только в случаях:

• автокредита;
• потребительского займа;
• в виде исключения – жилищный кредит .

Все заявки рассмотрят в индивидуальном режиме. Если вы приобретали жилищный займ в другом банке, и у вас нет задолженностей и просрочек, то рефинансирование весьма выгодное решение для семейного бюджета.

Так же Сбербанк соглшается на уступки своим надежным клиентам, и анализирует заявки на рефинансирование собственного жилищного кредита, тем самым вы сможете добиться снижения процентов по действующей ипотеке от Сбербанка в 2019 году. Если подойти к вопросу с правильной стороны то, можно существенно снизить сумму ежемесячного платежа, или общий остаток долга.

Реструктуризация долга

Если вы решились на реструктуризацию долга, стоит хорошо подумать и решить – нужно ли это делать? Банки с охотой идут на реструктуризацию, опять же если у вас хорошая кредитная история, но что понимается под словом «реструктуризация»?

В случае реструктуризации вы заключаете с банком дополнительное соглашение к действующему договору. Сумма ежемесячных платежей будет существенно ниже, но ставка останется неизменной. Все это происходит за счет увеличения срока действия кредитного договора, переплата неизбежна, но если вы готовы к дополнительным расходам, за более долгий срок пользования кредитными средствами, то реструктуризация однозначно верный выбор.

Участник госпрограмм от Сбербанка

В России весьма сложная экономическая ситуация, поэтому государство запускает специальные программы господдержки для тех, кто взял ипотеку. Программа была несколько раз приостановлена из-за отсутствия доступных денежных средств, но в 2017 году была возобновлена в новой редакции:

• уменьшение общей финансовой нагрузки по долгу до 30 %, не более 1500 тыс. рублей;
• уменьшение суммы ежемесячного взноса в 2 раза (действует 1,5 года);
• рефинансирование ипотечного валютного займа в рублевый.

Но не все граждане смогут надеяться на поддержку государства, к лицам, которые смогут воспользоваться госпрограммой, относятся:

• инвалиды , родители и опекуны несовершеннолетних лиц с ограниченными возможностями;
• участники военных действий;
• семьи с несовершеннолетними детьми, которые состоят на стационарной форме обучения.

Так же государственной поддержкой считается использование материнского капитала в счет погашения задолженности с учетом уменьшения срока или размера ежемесячного платежа.

Важно помнить, что когда вы уменьшаете срок пользования кредитными средствами, то размер ежемесячного платежа остается неизменным, но переплата становится существенно меньше.

Снижение процентной ставки по ипотеке через суд

Прежде чем обращаться в суд, убедитесь, что на это существует серьезное обоснование. Обычно суд рассматривает жалобы на незаконные комиссионные сборы, которые не обговорены договорными условиями, а так же увеличение процента по жилищному займу.

Условия снижения процентной ставки Сбербанка по действующей ипотеке в 2019 году лояльны и доступны, поэтому прежде чем обращаться в суд, попробуйте другие меры по уменьшению процентов. Если на лицо выявленный факт нарушения договорных обязательств, что для крупных кредитных организаций не свойственно, то суд в большинстве случаев принимает сторону заемщика. Сбербанк пользуется репутацией солидного и надежного учреждения, к каждому клиенту банк подходит индивидуально, поэтому нарушения условий нечастый случай.

В период судебного разбирательства, истец обязан вносить ежемесячный платеж согласно условиям договора. В противном случае будут начисляться штрафные санкции и испорчена кредитная история.

Для оформления заявления на снижение финансовой нагрузки по договору ипотеки потребуется сбор небольшого пакета бумаг:

• справки о подтверждении официального дохода;
• выписка по форме банка по остатку займа;
• выписка из Росреестра.

После того, как вы составили заявку на изменение условий договора, банк принимает решение. Если решение положительное вы получите новый пакет документов, в котором будет дополнительное соглашение к договору или новый договор (в случае расторжения и заключения нового договора) и график выплаты помесячных платежей по договору.

Правительство РФ помогает молодым семьям, это связано с решением вопроса демографического кризиса. Для этого в Сбербанке представлена программа «Молодая семья », которая оказывает существенную помощь в покупке жилья.

Если во время действия жилищного кредита в семье появляются дети, вы можете претендовать на снижение процентной ставки по действующей ипотеке Сбербанка в 2019 году.

Специфика госпрограммы «Доступное жилье»

По представленной госпрограмме молодые семьи получат право снижения платежей и процентных обязательств после появления на свет первого, второго и следующих детей. Но, как и в любой программе, здесь банк выдвигает определенные требования:

• возраст одного из супругов должен быть не более 35 лет включительно;
• общая площадь жилой части не более 15 кв.м. на каждого, официально прописанного, члена семьи.

Дополнительной возможностью стало использование материнского капитала, до истечения 3-х летнего возраста ребенка. С помощью сертификата вы можете отчасти или целиком уменьшить денежную нагрузку.

В любом случае, даже появление первого ребенка, дает возможность снижения не только процентных обязательств, но и уменьшения суммы основного долга. Второй ребенок получает государственный сертификат, а появление третьего – практически полностью снижает остаток по основному долгу.

Какую помощь предоставляет Сбербанк

Не все знают, что существует несколько категорий граждан, которые могут воспользоваться специальными льготными условиями и предложениями банка. Существует несколько способов снижения денежной нагрузки в процессе выплаты по ипотеке:

• Списание части задолженности. Появление на свет первого ребенка делает доступным оформление субсидии на стоимость 18 кв.м. площади. Расчет производится по рыночной стоимости. Аналогичное списание произойдет и с появлением второго ребенка. А последующие, подарят молодой семье до 100 % списания суммы основного займа.
• Отсрочка платежа . Если в семье родился второй ребенок, Сбербанк может предложить отсрочку платежа без начисления процентов до трех лет. При появлении на свет третьего ребенка, отсрочка составляет до пяти лет. Если последующий ребенок родился в период отсрочки за второго ребенка, то срок продлевается еще на 5 лет.
• Госсубсидирование. В каждом регионе существуют различные программы субсидирования для молодых семей. Например, губернаторские выплаты за появление первого, второго и последующих детей. Все эти субсидии можно направить на погашение ипотеки. Для семей с ограниченным бюджетом за появление на свет ребенка в период после 01.01.2018 года назначены выплаты в размере 15 тыс. рублей до 1,5 лет. Данную помощь можно направить для погашения основного долга по ипотеке.

Так же субсидией считается материнский капитал, который можно использовать в качестве погашения задолженности не дожидаясь 3-х летнего возраста ребенка. Все субсидии, возможно, использовать вне зависимости от того, по какой госпрограмме был взят жилищный займ.

Документы для предоставления в банк после рождения ребенка

Снижение процентов по действующей ипотеке Сбербанка в 2019 году после появления ребенка не произойдет автоматически. Вам необходимо собрать определенный пакет документов и обратиться за технической поддержкой в банк или в органы местной власти, где вы подадите заявление на выдачу компенсаций или субсидии.

Только после того, как в органах управления вам предоставят субсидию, банк будет принимать решение о реструктуризации займа, снижении ставки и других условий договора. Срок рассмотрения заявки на изменение условий договора составляет 30 дней. В течение этого времени банк вынесет решение. Какие документы потребует банк от молодой семьи при подаче заявления:

• паспорта супругов;
• документальное подтверждение рождения детей или одного ребенка;
• сертификат на материнский капитал;
• справка об отсутствии задолженности;
• договор, заключенный с кредитной организацией;
• документы, подтверждающие факт собственности данным объектом недвижимости.

С начала года для молодых семей, у которых двое и более несовершеннолетних детей, действуют новые выгодные условия. Субсидия рассчитана на снижение процентной ставки до 6 % по действующей ипотеке Сбербанка в 2019 году, но и здесь есть свои нюансы:

• жилье приобретено у застройщика;
• субсидия направлена на реинвестирование остатка по существующему кредитному обязательству.

Условие охватывает только те семьи, у которых второй и последующие дети появились в период с 01.01.2018 года. Дети, рожденные до 01.01.2018 года, не включаются.

Итоги

Обычно на практике, уменьшить обязательства по ипотеке достаточно сложно, но все же реально. Важно понимать, что Сбербанк официально не утверждал ни одной программы на уменьшение процентных обязательств по существующим кредитам, но банк дорожит своими клиентами и идет на уступке при соблюдении определенных условий договора.

Заемщики могут претендовать на снижение финансовой ответственности перед банком за счет участия в государственных программах, рефинансировании, субсидировании и других индивидуальных условий, что позволит существенно снизить нагрузку на бюджет семьи.

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке в Сбербанке

Снижение процентных ставок по ипотеке, происходившее в последнее время, вызвало резкое увеличение спроса на такие кредиты. Однако эксперты предполагают, что не все так гладко. Пройдет немного времени, и свою отрицательную роль в ипотечном кредитовании сыграют санкции. Центробанк поднимет ключевую ставку. Кредиты станут дороже. Подъем сменится спадом.

Полуторный прирост кредитования в 2018 году

Как следует из данных, опубликованных Банком России, за первые 6 месяцев 2018 года в стране было выдано 666,4 тысячи кредитов. Их общая сумма – 1,3 триллионов рублей. К уровню того же периода 2017 года это составило: число кредитов – 157 процентов, общая сумма – 169 процентов. Только в столице за первую половину нынешнего года выдано 38,9 кредитов, и их общая сумма составила 163,7 миллиардов рублей.

Выдачей кредитов занимаются практически все банки. Но наибольшие объемы проходят через государственные. К примеру, ВТВ за первые 6 месяцев нынешнего года выдал 108,6 тысяч кредитов (ипотека). Их общая сумма – 243,5 миллиардов рублей. По прогнозам к концу года общая сумма должна составить 632,2 миллиарда руб.

Снижение ставок по ипотеке началось в 2017 году. Тогда, в первые месяцы, размер ставок составлял 12 – 12,5 процентов. В конце первого полугодия 2018 года кредиты давали под 9 – 9,5 процентов. В среднем в месяц за кредит нужно было платить по 20 тысяч рублей. В первой половине 2017 года – 25 тысяч.

Предполагается, что в конце декабря последний показатель достигнет размера в 2,8 – 3 триллиона. При этом рекордная цифра 2017 года в 2 триллиона будет пройдена еще в сентябре.

Разумеется, банки выдают кредиты не ради благотворительности. Граждане выплачивают проценты, которые становятся прибылью кредитных учреждений. И потому между банками всегда существует конкуренция. С ростом числа ипотечных кредитов она усилилась.

За 6 месяцев 2018 года доля Сбербанка в рынке возросла (в годовом выражении) на 0,5 процента. В результате до 50 процентов кредитов выдавалось именно Сбербанком. Доля остальных банков была существенно ниже. Но все же, и она была весьма значима у оказавшимся на 2-ом месте ВТБ. Им было выдано 17,3 процентов кредитов. Оказавшиеся на 3-ем – 4-ом местах Газпромбанк и Россельхозбанк выдали по 2,3 и 2,1 процентов ипотечных кредитов. На 5-ом и 6-ом местах оказались Райффайзенбанк и ДОМ.РФ. Однако доля последнего, если учитывать результат его дочернего банка «Российский капитал», оказалась немалой – 2,6 процента.

От эконом-класса к комфорту и бизнес-классу

Специалистами компании «Бест-Новострой» проводился анализ по вопросу интересов тех, кто берет ипотеку. При этом выяснилось, что большинство заемщиков останавливает свой выбор не на квартирах эконом-класса, как отмечалось раньше, а на классах комфорт и бизнес.

Как отметила председатель совета директоров этой компании Ирина Доброхотова, в 2018 году возросли средние размеры кредита. Этот показатель составил от 4,5 до 5 миллионов рублей. В аналогичном периоде 2017 года средним кредитом были 2,7 миллионов. Такой рост – результат снижения ставки по ипотеке, поскольку при меньших выплатах, есть возможность приобрести квартиру, относящуюся к более высокому классу.

Отмечен в последнее рост активности и на вторичном рынке жилья. Хотя ипотечные условия на рынках сопоставимы, ряд застройщиков предлагает бонусы. Это особые условия, при которых ставка понижена.

По словам генерального директора агентства недвижимости «Бон Тон» Натальи Кузнецовой, покупающие квартиры в новых домах (в особенности, когда сделка имеет незначительную величину) выбирают ипотеку. На вторичном рынке кредиты используются при обменах. То есть, человек доплачивает незначительную сумму и меняет квартиру на имеющую большую площадь.

Еще одна особенность. Так как условия по кредитованию стали удобнее, произошло увеличение доли возрастных квартир. Возраст почти 22 процентов покупателей превышает 50 лет. Такие люди покупают однокомнатные квартиры или студии. Цель – дать возможность детям жить отдельно.

Как может развиваться ситуация дальше? При отсутствии санкций и стабилизации экономики в стране можно было ожидать дальнейшего понижения Центробанком. Вследствие этого должны были понизиться и ставки по кредитам, в том числе и по ипотечным.

Центробанк в 2017 году ставку снижал несколько раз. В результате она упала с 9,75 процентов до 7,75. Понижалась учетная ставка и в 2018 году. В марте она опустилась до 7,25 процента. Но затем курс рубля ослаб, что стало результатов введенных против России санкций. С тех пор Центробанк ставку не снижал. Будет ли еще понижение? Это мало вероятно. Новые санкции вполне могут вынудить ЦБ поднять ставку хотя бы до 7,5 процентов.

При увеличении ставки последует ужесточение условий, существующих в кредитовании. Вырастут и ставки по ипотеке. Результатом станет сокращение числа заемщиков. При этом сократится массовая их часть, то есть, откажутся те от кредита, кто старается приобрести дешевое жилье. Такая категория заемщиков – 60 – 70 процентов от их общего числа.

По оценкам аналитиков «Инком-Недвиимость» ипотечный бум приближается к завершению. В качестве доказательств ими приводятся такие показатели: май – 38,2 процентов ипотечных кредитов, июнь – 33,4 процента, июль – 33,3.

Продолжится ли снижение? Будет ли достигнута цифра 2017 года, когда доля ипотечных кредитов составляли 31,5 процента? Хотя в настоящее время ипотека – единственный путь решения проблемы с жильем для подавляющего большинства граждан, увеличение кредитной ставки ЦБ и последующее ужесточение условий кредитования банками станут тем, что сделает выплаты по кредитам для значительной части населения невозможными.

Положение усугубляется ожидаемом ростом цен, в том числе и по причине увеличения НДС на 2 процента. Конечно, на первый взгляд не особо важно, равен ли НДС 18 или 20 процентам. Однако после прохождения товаром полной цепочки от добычи сырья и до розничной торговли, 2 заявленных процента могут превратиться и 6, и в 10, что заставит потенциальных заемщиков задуматься о том, брать ипотеку или нет.

Конечно, свою роль может сыграть просто огромный объем предложений на рынке жилья. Но какого-то серьезного понижения цен в конкурентной борьбе застройщиков ожидать не приходится. Выиграет тот, кто будет предлагать бюджетные квартиры. Впрочем, лучше надеяться на лучшее. То есть, несмотря на санкции Центробанк не повышает ставку, за счет этого ипотечные ставки остаются стабильными, резкого снижения спроса на рынке жилья не происходит.

Многих клиентов интересует вопрос, можно ли снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке. Сбербанк является единственным государственным банком в РФ и вполне заслуженно считается одним из самых надежных кредиторов. Больше половины рынка ипотечного кредитования принадлежит именно Сбербанку, поэтому большинство других банковских структур строят свою финансовую политику, отталкиваясь от политики Сбербанка.

Содержимое страницы

С января по август 2017 года Сбербанк уже трижды провел акции по снижению процентных ставок по ипотечным кредитам, что стало достойным примером и вызовом для других финансовых учреждений. На данный момент Сбербанк предлагает своим клиентам целых шесть программ по ипотечному кредитованию, которые отличаются между собой не только условиями, но и процентными ставками:

• специальное предложение для приобретения жилья в новостройках;
• ипотечное кредитование на приобретение квартиры или частного дома на вторичном рынке недвижимости;
• ипотека и материнский капитал;
• кредитование индивидуального строительства;
• кредитование строительства или приобретения загородных домов, коттеджей, дач;
• ипотека для военных на приобретение недвижимости, как на первичном, так и на вторичном рынке.

Таблица. Процент по ипотеке в Сбербанке и условия кредитования.

Варианты снижения процентной ставки по ипотеке

Для всех программ ипотечного кредитования, кроме ипотеки с материнским капиталом и «военной», Сбербанк предлагает три условия для снижения процентной ставки по кредиту:

1. Снижение процентной ставки на 1% при условии страхования жизни клиента банка и его здоровья.
2. Снижение ставки по ипотеке на 0,1% при условии (данную услугу можно заказать через Личный кабинет в системе «Сбербанк Онлайн» у менеджера).
3. Снижение ставки по ипотечному кредиту на 2% при условии приобретения жилой недвижимости у компаний застройщиков-партнеров Сбербанка, список которых есть на странице официального сайта банка, а также, если уменьшить срок ипотеки до 7 лет.

Также на размер ставки влияет и то, являетесь ли вы зарплатным клиентом банка или нет. Для «зарплатников» Сбербанк по некоторым ипотечным программам снижает ставку на 0,5%. Выполнив три условия, можно снизить ставку на 3,1%, что уже не мало, а если вы еще получаете заработную плату на счет в Сбербанке, то суммарная скидка составит 3,6. Но есть и другие методы понизить проценты на уже взятую ипотеку:

• заявление на имя руководства банка с просьбой о пересмотре условий договора;
• реструктуризация долга;
• рефинансирование кредита;
• пересмотр условий кредитования в судебном порядке.

На снижение процентной ставки по ипотечному кредиту могут претендовать только те, кто добросовестно вносил все платежи без просрочек и других нарушений условий, указанных в договоре. Сбербанк не имеет права делать перерасчет и повышать ставку, если это не обусловлено условиями договора, а вот понижать проценты он может, но не обязан, поэтому все выше перечисленные методы снижения ставки по ипотеке не дают гарантии того, что ставка уменьшится. Все происходит в индивидуальном порядке и зависит от множества факторов.

Снижение ставки по ипотечному кредиту по заявлению

Для того, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке по заявлению, нужно:

1. Обратиться с этим вопросом в ближайшее отделение Сбербанка.
2. Написать заявление, адресованное руководству банка, где собственно изложить цель своего визита.
3. Потребовать сотрудника банка предоставить вам ксерокопию вашего заявления, но уже заверенного банковским штампом.
4. Ожидать решения (обычно процедура рассмотрения составляет от 10 до 30 календарных дней, после чего клиенту отправляется официальный ответ в письменном виде с печатью банка).

Важно! При обращении в отделение Сбербанка для проведения рефинансирования долга, необходимо иметь при себе удостоверяющие личность документы и договор о выдаче ипотеки. Это существенно ускорит процесс рассмотрения заявления.

В отделении банка вам будет предложен готовый бланк заявления, который выглядит следующим образом:

В заявлении клиента необходимо указать все данные действующего договора, суть своей просьбы и причины (например, снижение ключевой ставки), по которой вы желаете провести рефинансирование кредита.

Причинами для снижения ставки также могут быть следующие случаи:

• клиент в установленном законом порядке стал участником какой-нибудь действующей социальной программы, по условиям которой ему полагаются определенные льготы;
• у заемщика резко ухудшилось финансовое состояние (потеря работы или других источников дохода и др.);
• снижение ключевой ставки.

Подать заявление через Сбербанк Онлайн

Подать заявление о пересмотре условий договора ипотечного кредитования с последующим снижением процентов можно не только при личном обращении в банк, но и через форму обратной связи на официальном сайте Сбербанка. Для этого нужно:

1. Написать заявление в свободной форме.
2. Отсканировать документ.
3. Написать сообщение через форму обратной связи и приложить отсканированное заявление.
4. Отправить и ждать ответа.

Отправленное заявление через систему «Сбербанк Онлайн» имеет такую же юридическую силу, что и составленное и завизированное в отделении банка.

Снижение процентов за счет рефинансирования

Процедура рефинансирования проводится в случае, когда клиент взял ипотечный кредит в другом банке, но его по каким-то причинам не устраивают условия кредитования или обслуживание. Сбербанк проводит рефинансирование на более выгодных условиях.

Рефинансирование проводится Сбербанком с целью расширения клиентской базы и соответственно увеличения прибыли. Если вы поставите банк в известность о том, что планируете перевести свой ипотечный кредит в другой банк с целью уменьшения процентов по кредиту, то вполне вероятно, что Сбербанк пойдет вам навстречу и согласится снизить ставку, пересмотрев условия по действующему договору.

Реструктуризация долга

Если достижение успеха (снижение процентов по ипотеке) путем рефинансирования под вопросом, то реструктуризация является более реальным методом пересмотра условий договора кредитования. Суть данной процедуры заключается в том, чтобы не снизить изначальную ставку по ипотеке, а существенно уменьшить размер переплаты по кредиту путем сокращения (или увеличения) срока кредитования. Например, если срок ипотеки вместо 20 лет сократить до 15, а ставка при этом составляет 12%, то размер переплаты сократится на целых 60%. А это довольно немалая сумма.

Для того чтобы уменьшить срок ипотеки, клиенту нужно убедить банк путем предоставления подтверждающих документов. Это может быть справка об увеличении ежемесячного дохода или что-то в этом роде. В основном Сбербанк ничего не имеет против досрочного погашения долгов, в том числе и по ипотеке.

Пересмотр условий договора в судебном порядке

Если в реструктуризации и рефинансировании заемщику отказано, то вопрос, как снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке в 2017 году, становится все более актуальным. Уменьшить платеж по кредиту можно через суд, но только в том случае, когда были обнаружены существенные нарушения условий договора со Сбербанком, чего практически быть не может. Даже если вдруг вы перечитывая договор о кредитовании обнаружили какой-то пункт, о котором вы не знали или не соглашались с ним, то все равно не сможете доказать это, поскольку перед подписанием договора вы должны были его внимательно изучить. Обратиться в суд можно, если:

1. Сбербанк незаконным образом повысил процентные ставки по ипотеке.
2. После подписания договора банк ввел дополнительные скрытые комиссии.

Да Нет