Законопроект "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов" 21 июня был принят Думой и направлен в Совет Федерации.
Можно считать, что существующий текст законопроекта сохранится без существенных изменений, потому, что на этом этапе как правило они уже, не вносятся.

Для тех, кто не осилит прочтение всего поста свои выводы напишу в самом начале.

Новый законопроект определенно усложнит взыскание задолженности. Но в целом нет ни чего критичного, что может полностью остановить взыскание долгов. В первую очередь, я уверен закон «ударит» как раз не по коллекторам и МФО, а как раз по самим заемщикам.

С заемщика, который «прятался» от взыскания и изначально не хотел отдавать свой долг, и до этого законопроекта взыскать долг было делом нелегким и часто практически не возможным. Многие МФО уже давно используют во взыскании технологии своих департаментов рисков. Они на этапе выдачи уже предполагают с кого из рисковых заемщиков получится взыскать, а на кого не нужно тратить свои ресурсы в последующем. Теперь я уверен просто будет «поднята планка» для заемщиков с высокими рисками. Многие скоро не смогут получить не только кредит, но и заем в МФО. И это не всегда мошенники.

Ну и конечно эти изменения коснутся небольших игроков рынка микрофинансирования. С рынка взыскания должны будут уйти небольшие коллекторские агентства. Их место займут крупные игроки рынка, а им не всегда интересны небольшие объемы МКК. Предположу, что их портфели (МКК) будут постепенно уменьшатся, соответственно будет уменьшаться и доход. Возможно многим придётся уйти с рыка.

Кредиторы пойдут в суды. И долги будут взыскивать уже не коллекторы, а судебные приставы, у которых есть полномочия по принудительному взысканию. Так что в-третьих законопроект значительно увеличит нагрузку суды.

Вместе с этим законопроектом были приняты изменения в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» :

МФО не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера.
Напомню, ранее данное ограничение было четырехкратным .

При просрочке проценты начисляются только на непогашенную часть основного долга и только до достижения общей суммы подлежащих оплате процентов двухкратного размера непогашенной части займа.
К примеру заемщик должен 10 000 рублей, проценты не могут быть начислены более 20 000 рублей. Что в конечном счете не превысит предыдущего ограничение в трехкратном размере 30 000 рублей.

Неустойка начисляется только на непогашенную сумму основного долга.

Этим изменения будут применяться к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

Теперь попробуем разобраться с новым законопроектом. И так основные моменты того, что нас ожидает:

1. Взаимодействие с третьими лицами по взысканию долга (контакты, которые указал заемщик, помимо своих) будет ограничено.

Для взаимодействия с третьими лицами нужно соблюсти следующие условия:
согласие самого должника и третьим лицом, и не выражено несогласие на осуществление с ними взаимодействия. Согласие можно отозвать, в том числе направив заказное письмо.

2. Взаимодействовать с заемщиками путем личных встреч, телефонных переговоров, смс и прочее (все кроме почты) может только:

- кредитор ;
- лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора , только в том случае, если оно является лицом, имеющим статус банка или лицом, осуществляющим деятельность по возврату долгов в качестве основного вида деятельности , включенным в государственный реестр (коллектора). При этом, при уступке прав требования, новый кредитор для взаимодействия этими же способами должен быть банком или коллектором.

3. Нельзя привлекать к взаимодействию с должником лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности, лиц, находящихся за рубежом, а также взаимодействовать с должником из-за рубежа.

4. Нельзя размещать информацию о должнике в интернете, жилом доме и ином здании, а также сообщать по месту работы.

5. Кредитор вправе передать данные должника новому кредитору или лицу при заключении с ним договора, предусматривающего осуществление действий, направленных на возврат долгов (коллектору) только при наличии согласия должника в форме отдельного документа. При этом должник будет иметь право отозвать свое согласие, соответственно, после отзыва, совершить цессию будет нельзя, так, как и передать долг на взыскание коллекторам

6. Кредитор вправе взыскивать долг (взаимодействовать с должником путем личных встреч, телефонных переговоров, смс - все, кроме почты) только либо лично, либо при привлечении только одного коллектора одновременно .

7. С должником нельзя взаимодействовать:
- в рабочие дни в период с 22 до 8 часов
- в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства (пребывания) должника, известному кредитору или коллектору, в соответствии с договором или другим документом, на основании которого возник долг, либо в соответствии с письменным уведомлением должника;

Частота взаимодействия:
посредством личных встреч – более одного раза в неделю;
при взаимодействии посредством телефонных переговоров:
- не более одного раза в сутки;
- не более двух раз в неделю;
- не более восьми раз в месяц.

8. Введены ограничения по количеств у смс сообщений и времени их отправки, установлено обязательное содержание сообщения.

Личные встречи и телефонные переговоры запрещены :
- с лицами в процедуре банкротства ;
- с должником, в отношении которого известно, что он:
- является лицом, лишенным дееспособности, ограниченным в дееспособности;
- находится на излечении в медицинской организации ;
- является инвалидом первой группы ;
- является несовершеннолетним лицом (кроме эмансипированного).

9. Звонить по телефону можно только с абонентских номеров, принадлежащих кредитору или коллектору. Скрывать номер нельзя .

10. Должник вправе отказаться от взаимодействия либо указать своего представителя (имеются ввиду отказа от личных встреч, телефонных переговоров, смс и пр. - все кроме почты; представителем может быть только адвокат). Такое уведомление может быть направлено через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку. Заявление об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору или коллектору не ранее чем через 4 месяца с даты возникновения просрочки. При этом принятие судебного акта о взыскании приостанавливает заявление об отказе на 2 месяца.

11. Кредитор обязан в течение 30 рабочих дней с даты привлечения коллектора в письменной форме уведомить об этом должника.

12. Коллекторов обяжут включится в реестр , завезти сайт в интернете, застраховать свою ответственность (страховая сумма - не менее 10 млн руб.) и т.д. Установлен размер чистых активов такой организации - не менее 10 млн руб.

13. Коллекторы должны вести и хранить аудиозаписи переговоров, хранение текстовых отправлений, отчитываться по своей работе в уполномоченный орган .

Должники по кредитам и займам, неплательщики коммунальных услуг с тревогой ждут дальнейшего закручивания гаек. Но не стоит нагнетать ситуацию. 2017 год будет богат и на положительные события, которые сделают жизнь граждан лучше. Так, что же ждет должников в 2017 году?

Самым положительным событием следующего года станет вступление в силу закона «О защите прав физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Закон вступает в силу с 1 января 2017 года, позволив должникам вздохнуть с облегчением.

По закону у граждан, которые не вернули , будет возможность совсем отказаться от личных встреч и телефонных переговоров с коллекторами. Причины такого решения при этом не имеют значения. Главное, направить коллектору заявление заказным письмом с уведомлением о вручении. Форма данного заявления еще будет утверждаться уполномоченным органом, однако в нем должно быть либо изложено пожелание гражданина отказаться от взаимодействия с коллектором, либо указано, что взаимодействие будет осуществляться только через указанного представителя.

Направить такое заявление в адрес коллекторов должники могут не ранее чем через 4 месяца с даты возникновения просрочки по исполнению обязательств. Получив такое письмо, коллекторы уже не смогут вести работу с должником с помощью телефонных звонков или личных встреч.

В целом, даже если должник не откажется от взаимодействия, то количество контактов с ним должно быть строго регламентировано. В частности, коллекторы не смогут звонить должникам чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц. Личные встречи разрешены только 1 раз в неделю. SMS можно отправить не более 2 раз в день, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц.

Банкротство физлиц
Хотя, по оценкам экспертов, потенциальное количество банкротов, которые имеют долги от 500 тыс. рублей с просрочкой в 3 месяца, составляет около 600 тыс. человек, тем не менее далеко не все спешат получать статус несостоятельных. За год действия закона о банкротстве физлиц лишь около 30 тыс. человек подали заявление о банкротстве.

Непопулярность механизма объясняется высокой стоимостью процедуры. В частности, не все могут найти средства на оплату услуг арбитражного управляющего. Впрочем, законодатели немного снизили финансовое бремя потенциальных банкротов. По крайней мере, с 1 января 2017 года госпошлина для физических лиц при обращении в суд с заявлением о признании банкротом составит всего 300 рублей, а не 6000 рублей, как было ранее. Пока это небольшой шаг в сторону удешевления процедуры банкротства, но есть надежда, что на этом дело не остановится.

Сегодня в несколько раз возросло потребление населением страны кредитных займов, и при этом рост просроченных платежей занимает лидирующие позиции. Именно в связи с этой причиной получение кредита в 2017 году будет в значительной степени осложнено, ведь вводятся некоторые поправки и изменения, в результате чего такие денежные займы сможет получить не каждый желающий. Эксперты представили на сегодняшний день статистику, согласно которой, в конце 2016 года более 15% имеют непогашенные задолженности перед банками и кредиторами, причём эта цифра не стоит на месте, а постоянно увеличивается.

Последние новости и кредитная история физлиц.

Уже с 1 января 2017 года все банки страны получают доступ к кредитным историям, но при наличии и при предоставлении страхового номера индивидуального лицевого счёта. Эта особенность и поправка была введена в закон «О кредитных историях».

По мнению Центрального Банка, такие действия в значительной степени позволят банкам получать сведения о кредитных историях лиц, тем самым имея полное представление о самом заёмщике, причём банки на основе, имеющейся на руках информации, смогут самостоятельно принимать решение о том одобрять денежный займ или же отказать.

Ещё совсем недавно, эта информация находилась и имелась только у Пенсионного фонда России, причём информация эта выдавалась гражданам, но не банкам.


Как известно, для того чтобы получить денежный кредит на различные потребительские нужды не было никакой необходимости и нужды предъявлять и включать в список пакета документов СНИЛС. К примеру, быструю ссуду на приобретение какого-либо товара можно было получить легко и просто по одному лишь паспорту. Но, вот в 2017 году эта ситуация коренным образом поменяется. Но и здесь возникает большое множество проблем и трудностей, которые ещё стоит в 2017 году преодолеть банкам, чтобы иметь компьютерный доступ к такой информации специальным сайтам. Ведь предварительно, большая часть банков полагала, что все необходимые данные будут представлены Пенсионным фондом через систему межведомственного электронного взаимодействия. Но, Пенсионный фонд не пошёл навстречу и просто-напросто отказал в таком решении. Как разрешится ситуация в 2017 году и разрешится ли она вообще пока неизвестно, поэтому остаётся только ждать.

Кредитная амнистия.

Также ещё одной поправкой в законе, которая возможно вступит в свою законную силу в 2017 году, является введение кредитной амнистии. В чём её суть? Прежде всего, будут решаться вопросы о том, как разрешить достаточно спорный вопрос, касающийся невозвращенных кредитах и ужасном положении заёмщиков, которые вынуждены ежемесячно платить банкам большую часть зарабатываемых средств. Иными словами, кредитная амнистия должна стать своего рода спасательным кругом для тех, кто не может собственными силами выйти из замкнутого долгового круга. В чём её суть? Как известно, ежемесячная сумма погашения кредитов первоначально направлена на погашение основной суммы долга, а на уплату процентов, после чего, а скорее на последнем году самого кредита заёмщик платит именно по долгу. Именно поэтому амнистия в 2017 году в большей степени будет направлен на то, чтобы бороться с такого рода начислениями банковских и микрофинансовых корпораций штрафов и неустоек, в результате которых заёмщики попадают в достаточно тяжёлые и порой просто-напросто безвыходные ситуации и положения. Какие же здесь выделяют ключевые моменты и позиции?

1.Количество начисляемых процентов банковскими организациями будет контролироваться, и прописываться теперь законом и государством. Иными словами, никто не имеет никакого права поднять планку и уровень, к примеру, выше 19%.

2.Все предъявляемые штрафы и неустойки будут просто ограничены, даже, несмотря на тот факт, что условия заёмщиком не всегда выполняются в полной мере и степени.

3.Полный запрет для банков по требованиям незамедлительного погашения кредитов и начисленных штрафных просрочек.

Согласитесь, если такие изменения будут введены уже в 2017 году, то многие заёмщики, которые попали в довольно тяжёлое и безвыходное положение могут вздохнуть, так как не всё потеряно, ведь эта поправка будет защищать права не банков, а простых клиентов и заёмщиков. Но отразится ли это на процедуре выдачи самих кредитов, пока неизвестно.

Правила по которым работает новый закон о коллекторах с 1 января 2017 года

Новый закон о коллекторах

С начала года деятельность коллекторских агентств будет в России, осуществляются с учетом новых законодательных актов. Основным изменением стала - необходимость включения компании по взысканию задолженности в единый государственный реестр ФССП.

Организации, которые продолжат вести свою деятельность, не учитывая новый закон о коллекторах 2017 года , попадут под штрафные санкции (на сумму до 2 000 000 рублей). А также будут привлечены к ответственности вплоть до судебного разбирательства.

Откуда взялись новые правила работы коллекторов с 2017 года?

Граждане, допустившие просрочки по кредитам (займам) сталкивались с проблемами, существенно мешающими привычному образу жизни. Долг банка или МФО передавался в коллекторские агентство для взыскания с должника. В свою очередь деятельность коллекторов не регулировалась должным образом в связи, с чем они творили беспредел. А именно:

• превышение возложенных полномочий;
• запугивание граждан имеющих долги перед кредиторами;
• угрозы физического насилия;
• угроза расправы через причинение вреда родным и близким;
• применение физической силы и нанесения вреда здоровью;
• порча имущества;
• оскорбление, клевета, распространение унизительной информации в районе проживания заёмщика;
• оказание психологического давления.

Новые правила для коллекторов - просто необходимость для защиты прав граждан допустивших просрочку платежа либо не имеющих возможности закрыть кредитный договор в установленные сроки.

Только просроченная задолженность может переходить в руки коллекторов

Законопроект ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и о внесении изменений в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (ранее МФО, отныне МФК и МКК) был подписан президентом Российской Федерации Владимиром Путиным еще в июле 2016 года. Нормативный акт был принят Государственной думой 21 июня 2016. Одобрение Советом Федерации произошло 29 июня 2016 года.

Положение распространяется только на физических лиц, и только на просроченную задолженность перед банком или микрофинансовой организацией. Нормативы нового законопроекта не распространяются на задолженности граждан по ЖКХ услугам. Право на работу с неплательщиками получили только кредитные организации, чья деятельность по возвращению просроченной задолженности является основным направлением работы.

Какие правила должны соблюдать коллекторские агентства?

1. Соблюдение условий «максимального количества информирования» в течение суток, недели и 1 календарного месяца.
2. Запрет информирования в нерабочее время. По будням (с 22 до 8 часов), по выходным (с 20 до 9 утра).
3. Коллектору запрещается встречаться с должником лично более одного раза в неделю, общаться по телефону - чаще 1 раза в течение 24 часов, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
4. Запрещено причинять вред должнику (в любой форме), применять физическую силу, угрожать, оказывать психологическое давление на гражданина, наносить вред личному имуществу.
5. Не допускается раскрытие информации о личности заемщика и о его проблемах третьим лицам через все способы информирования.
6. Агент не имеет права скрывать информации о своей личности и сведениях об агентстве, чьи интересы он представляет.
7. Для взыскания задолженности с заемщика не допускается привлечение одновременно более 1 сотрудника.

Отметим, что должник имеет право отказаться от общения с тем или иным представителем. В свою очередь коллекторы вправе попросить о дополнительных встречах либо перевести общение в иные формы, не предусмотренные рамками нового закона. Положения возможны при условиях заключения дополнительного соглашения с клиентом. Если посмотреть какие права имеют коллекторы по новым законам на основании старого кредитного договора - никаких. Будьте внимательны при оформлении потребительских кредитов, дополнительные пункты уже присутствуют в правах и обязанностях сторон.

Зачем нужна справка о погашении кредита?

• Если у вас есть кредитные отношения с банком (или не банковской организацией), вы обязаны соблюдать условия договора. Справка о погашении кредита является подтверждением того, что вы исполнили свои обязательства в полном объеме. Это своего рода гарантия, от случаев, когда через несколько лет по непонятным причинам, всплывают долги по оплаченным кредитам, .

Кто может осуществлять взыскание долгов?

• Компании, которые включены в государственный реестр Федеральной службы судебных приставов (ФССП).
• У фирмы должны быть активы на сумму более 10 000 000 рублей.
• Страхование ответственности за причинение убытков на сумму не менее 10 миллионов руб.
• Организация должна содержать сайт с открытым доступом через систему интернет.
• Сотрудниками коллекторских агентств не могут быть граждане с открытой и непогашенной судимостью. А также граждане, имеющие заболевания препятствующие работе с людьми.

С 1 января 2017 года закон № ФЗ 230 вступил в полную силу. Но не стоит полагать, что права должников будут соблюдаться на 100%. Во-первых, клиент кредитной организации, который не платит по счетам - по умолчанию не прав (поскольку нарушил договорные соглашения). Во-вторых, новый законопроект не совершенен, коллекторы быстро найдут лазейки дабы работать в рамках закона. Примеры нарушений закона, новые схемы:

Это лишь небольшой список обращений, которые поступили в наш онлайн консультант. Многие компании перешли на авто-информаторы, более того они стали информировать не только своих клиентов, но и посторонних лиц. Коллеги по работе и руководители, близкие и дальние родственники, бывшие супруги, старые друзья. Но больше всего коллекторы любят давить на должника через его пожилых родителей или дедушек и бабушек.

Новый год - это не только новая жизнь, но и введение в действие новых указаний, поправок, законов. Рассмотрим, какие новшества в сфере кредитования физических лиц были приняты в конце 2016, начале 2017 года: что такое период охлаждения по страховке, как будет происходить взыскание долгов без суда, ограничения в деятельности коллекторов.

Период «охлаждения» при заключении договора страхования

Наверное, практически все сталкивались с навязанным страхованием при оформлении потребительского кредита. И, вроде, всем ясно, что это сугубо добровольное дело, но отказаться от этой страховки не все решаются, а, вдруг, откажут в кредите? Теперь проблема выбора решена.

С 31. 05.2016 вступили в силу Указания Банка России N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Согласно данным указаниям, клиент имеет право в течение 5 дней с момента заключения договора страхования, отказаться от него. Страховая компания вернёт всю сумму, уплаченную за покупку полиса. Для расторжения страховки необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Указания Банка России действуют только на договора, заключенные после 31.05.2016 на следующие виды страхования: жизни и здоровья заемщика, финансовых рисков (потеря работы и пр.), добровольное медицинское страхование, страхование имущества и транспорта, страхование гражданской ответственности (добровольное).

Взыскание долгов без суда

03.07.2016 был утвержден ФЗ № 360 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который наделил банки возможностью взыскивать просроченные долги с заемщика без суда - по исполнительной надписи нотариуса. Если раньше банкам, чтобы получить долг с заемщика должны были подавать на него в суд, ждать решение суда и только по положительному решению конфисковать имущество через приставов. То теперь всё стало гораздо проще для банка. В том случае, если заемщик не платит по кредиту более 2 месяцев, банк направляет заемщику уведомление о наличии задолженности, ждёт ответа 2 недели. Если заемщик не оплатил кредит и не вышел на связь с банком для урегулирования вопросов по задолженности, то представитель банка обращается к нотариусу за исполнительной надписью. Пять минут, и у банка на руках разрешение на взыскание долгов с заемщика через судебных приставов. Закон не применяется к ипотечным кредитам и микрофинансовым компаниям.

О коллекторах

С 01.01. 2017 вступил в силу - ФЗ № 230 «О защите прав физлиц при взыскании», или «закон о коллекторах».

Данный закон вводит ограничения на время и периодичность контактов коллекторских компаний с должниками. Так коллекторам разрешено лишь информировать заемщика о наличии задолженности, и для этого он может либо лично встречаться с должником - не более 1 раза в неделю, либо звонить - не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц. Нельзя звонить заемщику ночью, звонить родственникам, друзьям, на работу, оказывать давление.

Кроме того, должник не ранее чем через 4 месяца после возникновения просрочки, может отказаться от общения с коллектором, отправив ему заверенное у нотариуса заявление или письмо с уведомлением о вручении. В этом случае коллектору останется только обращаться в суд для дальнейшего взыскания долга.

Коллекторы не смогут взыскивать долги с несовершеннолетних, инвалидов, недееспособных граждан и граждан, находящихся на лечении в стационарах.

О банкротстве физлиц

Закон 154-ФЗ «О банкротстве физических лиц» был введен еще 1.10.2015 года. Согласно закону, заемщик, с долгом свыше 500 тыс. рублей и не имеющий возможности его оплатить, может объявить себя банкротом. Для этого необходимо подать заявление и предоставить пакет документов в арбитражный суд. По решению суда должнику, как правило, назначается финансовый управляющий, который может распоряжаться имуществом должника (конфисковать, продать). Закон прописывает ограничения. Так нельзя конфисковать у банкрота единственное жилье, участок (на котором жилье расположено), предметы обихода, бытовую технику, домашних животных (в том числе скот), призы и выигрыши, продукты и деньги (в пределах прожиточного минимума должника и лиц, находящихся у него на иждивении). Процедура может также «ударить по карману». Госпошлина с 01.01.2017 составляет 300 рублей (ранее 6 000). Потребуется оплатить услуги управляющего 10 000 рублей +2% от удовлетворенных требований кредиторов.

Банкротам в течение 3-х лет нельзя будет занимать управляющие должности, брать новые кредиты. Выезжать за границу также нельзя будет до прекращения дела о банкротстве. Стать банкротом можно 1 раз в 5 лет.