Что такое услуги микрофинансовых организаций. Микрофинансовая организация

Спрос на быстрые денежные займы с каждым годом все больше растет и поэтому наблюдается небывалый бум в развитии микрофинансовых организаций, готовых клиенту сиюминутно предоставить небольшую сумму на короткий срок без документов.

В чем выгода этого рискованного бизнеса, осуществление которого предусматривает предоставление кредита без каких либо гарантий их возврата? Давайте глубже вникнем в суть такого вида деятельности.

Актуальность и развитие микрокредитования

Древние ростовщики могли бы сильно позавидовать прибыли сегодняшних микрофинансовых организаций, предоставляющих быстро деньги на разные нужды своим клиентам. О суперактуальности этого рода бизнеса можно понять даже не проводя серьезного анализа, т.к. вполне достаточно одной визуальной оценки. Буквально каждому россиянину поступало предложение воспользоваться быстрым кредитом до зарплаты, а огромное количество объектов самих организаций не прекращает увеличиваться в геометрической прогрессии даже несмотря на очень высокие проценты.

Предоставление минимального займа под 2% в день за год позволяет получить прибыль в 762 % годовых. Согласитесь: ни один вид деятельности не приносит такого дохода.

Микрокредитование в России в настоящее время можно охарактеризовать несколькими факторами :

• сверхприбыль;
• суперактуальность;
• постоянно растущий спрос на данный вид услуг;
• огромные проценты.

Об успешном развитии рыночного спроса на займы в данном направлении подтверждают множественны объявления с предложением услуг населению. Уже даже крупные банки, являющиеся локомотивом в сфере потребительского кредитования, уже начинают бить тревогу в связи с увеличивающимся числом этих микрофинансовых организаций.

Вывод однозначный: этот вид бизнеса очень актуальный, суперприбыльный и перспективный.

Виды таких организаций

В РФ микрофинансовые организации делятся на 2 типа на основании принятых изменений к законам в нормативном акте № 407-ФЗ от 29.12.2015г. В наименовании учреждений должны обязательно присутствовать словосочетания: «микрофинансовая компания» или «микрокредитовая компания».

Изменения на законодательном уровне коснулись также правового регулирования и осуществления контроля за проведением бизнеса в этих организациях.

Само название организации из двух возможных могут влиять на отличия в их деятельности. Теперь отношении микрофинансовой компании действуют новое правило : минимальный размер собственного капитала у нее должен составлять не менее 70 млн. руб. Максимальный размер займа одному физлицу у микрофинансовой компании не должен превышать 1000000 руб. Микрокредитная компания более ограничена в этом вопросе- до 500000 руб.

В отличие от микрофинансовой компании микрокредитная не может поручить кредитной организации по договору проведение идентификации или упрощенной идентификации физлица.

Определение и виды микрофинансовых организаций рассмотрены в следующем видеосюжете:

Если Вы еще не зарегистрировали организацию, то проще всего это сделать с помощью онлайн сервисов, которые помогут бесплатно сформировать все необходимые документы: Если у Вас уже есть организация, и Вы думаете над тем, как облегчить и автоматизировать бухгалтерский учет и отчетность, то на помощь приходят следующие онлайн-сервисы, которые полностью заменят бухгалтера на Вашем предприятии и сэкономят много денег и времени. Вся отчетность формируется автоматически, подписывается электронной подписью и отправляется автоматически онлайн. Он идеально подходит для ИП или ООО на УСН , ЕНВД , ПСН , ТС , ОСНО.
Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов. Попробуйте и Вы удивитесь , как это стало просто!

Преимущества и недостатки

Бизнес, деятельность которого связана с выдачей микрокредитов, имеет ряд преимуществ :

• перспективное развитие организации;
• высокие проценты гарантируют получение большой прибыли в короткий срок;
• возможность осуществлять схожие виды деятельности (пополнять счета мобильной связи и интернета, принимать оплату коммунальных услуг и т.п.);
• большой спрос на услуги, обеспечивающий неиссякаемый поток клиентов.

Но есть и недостатки такой сферы деятельности, которые заключаются в ограничениях:

• в привлечении в оборот денег от физических лиц;
• не могут стать участниками фондовых бирж;
• сумма займа может быть только в рублях РФ;
• невозможно расторжение договора в одностороннем порядке;
• риски и убытки от невозврата долгов;
• нельзя применять бухучет и налогообложение.

И все же основание микрофинансовой организации несмотря на его недостатки – дело очень прибыльное .

Юридический аспект

Развитие данного бизнеса в России регулируется нормативным актом ФЗ № 151 от 02 июля 2010 г. о создании и работе микрофинансовых учреждений, предоставляющих займы до 1 млн. рублей. Под этот закон попадают кредитные организации, оказывающие услуги населению. Осуществлять деятельность могут только фирмы, зарегистрированные в Госреестре о микрофинасовых компаниях в соответствии с установленным порядком. Выдавать кредиты без присвоения номера в официальном списке они не могут, т.к. это будет считаться уже незаконной деятельностью.

Присвоение статуса микрофинансовой организации происходит сразу после внесения кредитора в перечень Госреестра таким юридическим лицам, сфера хозяйствования которого зарегистрирована в виде:

• фонда;
• некоммерческого партнерства;
• учреждения не бюджетного типа;
• общехозяйственного товарищества;
• отдельной некоммерческой организации.

Оказание услуг в сфере микрозаймов было основано на принципе обеспечения развития малого предпринимательства среди населения, но постепенно оно переросло в предоставление кредитов на потребительские нужды россиян. Однако основными клиентами являются работающие люди и частные предприниматели, причем первые занимают львиную долю в списках заемщиков.

Правила оформления при открытии микрофинансовых организаций

Осуществлять финансовую деятельность в сфере небольших займов для физических лиц и индивидуальных предпринимателей можно либо по , либо создавая собственный бизнес.

Если нужно разрешение для созданного предприятия, то необходимо оформить его о регистрации в соответствующем Госреестре.

Занесение в список производиться на протяжении рабочих дней со дня представления в Банк России следующего перечня бумаг :

Денежные средства для данного бизнеса можно получать от физических лиц, но здесь действуют ограничения . Допускается привлекать суммы инвестиций только тех физ. лиц, которые являются учредителями компании. При этом договор займа может быть заключен на сумму от 1,5 млн рублей или более по одному договору.

Правила учета и осуществление займов

Займы могут выдаваться в наличном виде или перечислением их на счет - здесь нет действующих нормативов по ограничению формы выплаты. Также не предусмотрено каких-либо утвержденных бланков документов для фиксирования наличных расчетов. Оформляют выплату микрозайма в , а при погашении долга и оплате процентов суммы фиксируют уже в . Каждую операцию регистрируют в . Применять кассовый аппарат в этом роде деятельности не требуется (п. 7 Письма ФНС России от 10.06.2011 N АС-4-2/9303@).

Бухгалтерский учет в микрокредитных организациях можно вести только на общих основаниях.

Упрощенная форма для этого вида бизнеса не применяется. Доходом предприятия в такой сфере деятельности является прибыль от процентов по займам.

Микрокредитные учреждения обязаны гарантировать соблюдение тайны в ходе проведения финансовых операций со своими заемщиками.

Права и обязанности данных организаций

Организация микрокредитования осуществляет предоставление займа при следующих условиях :

• договор и выплата займа производиться только в национальной валюте;
• внесение изменений в соглашение о кредитовании возможно только с согласия клиента;
• нельзя взыскивать штраф за досрочное погашение займа, если клиент заблаговременно предупредил об этом;
• оформлять сделку, требуя минимум документов от заемщика.

Максимальная сумма кредита также ограничена следующими факторами:

1. Микрофинансовая компания может выдавать в общей сложности кредит физическому лицу не более 1 млн. рублей.
2. Микрокредитная компания ограничена общей суммой выдачи зама физическому лицу в пределах до 500 тыс. рублей.
3. В отношении индивидуальным предпринимателей предел в данном случае составляет 3 млн. руб.

Просроченный долг в случае уклонения недобросовестного заемщика от возврата полученных денег и погашения процентов за их использование может быть продан .

Перечень и реестр данных организаций

Список данных об учреждениях , имеющих действующий статус микрофинансовых организаций, контролирует Банк России. На его официальном сайте можно найти информацию о зарегистрированных организациях, деятельность которых основана на микрокредитовании физических лиц. Для этого нужно открыть страницу «Микрофинансирование и финансовая доступность» по данной ссылке .

Как открыть собственный бизнес в сфере микрокредитования рассказано в следующем видео сюжете:

Микрофинансирование появилось в России в конце прошлого столетия. Тогда оно не было востребовано: на рынке царила нестабильность, а государство не предоставляло населению денежных гарантий и компенсаций. Сегодня к микрокредитованию стало прибегать больше граждан, но есть и те, кто не в курсе, что такое МФОи чем эти организации занимаются. На ключевые вопросы попытаемся ответить в данной статье.

Что такое микрофинансовая организация в РФ

Микрофинансовая организация (МФО) - обычно средняя или некрупная компания, которая занимается выдачей заемных средств, не являясь банковским учреждением. Основной принцип работы МФО состоит в предоставлении микрозаймов - небольших сумм на ограниченный срок, но под значительный процент.

Преимущество кредитования в МФО - большая лояльность к клиентам, чем в традиционной кредитной компании. Не связанные банковскими правилами, МФО оперативно оформляют займы студентам, пенсионерам, нетрудоустроенным и должникам, и всё это - без бумажной волокиты. Более детально продукты МФО представлены ниже:

• Микрозаймы для малого бизнеса . Оформляются на старт, поддержку и развитие предпринимательской деятельности. В качестве кредитополучателей выступают как юрлица, так и частные предприниматели;
• Микрозаймы для населения . Выдаются физлицам на личные нужды - ремонт жилья или машины, приобретение техники для дома, образование, туризм или лечение;
• Микрозаймы «до зарплаты» . Ориентированы на личные нужды физлиц, которым предстоят непредвиденные расходы или задержки заработной платы.

Срок и порядок оформления микрозаймов сильно варьируются. Например, предприниматели получают заемный капитал на срок от одного года до трех лет, без залога и с минимальным пакетом бумаг. А самые востребованные займы - потребительские - выдаются на срок до тридцати дней по паспорту гражданина РФ.

Наравне с кредитованием, МФО предлагают физлицам инвестировать - вкладывать деньги под процент на фиксированный срок. Строго говоря, этот вариант накопления нельзя назвать депозитом - термином, прочно закрепленным за банковским договором на вклад. У инвестиций есть отличительные особенности:

• Они не застрахованы в государственной системе страхования вкладов;
• Принимаются в оборот в размере от 1,5 млн. рублей;
• Предлагают инвесторам доход под 20% годовых.

Суть закона о микрофинансовых организациях

Свобода от банковских нормативов не означает, что клиент МФО вверяет себя в руки потенциальных мошенников. Деятельность таких компаний регулирует законодательство на основе нескольких источников - Гражданского кодекса и федеральных законов (№353 и 151).

Итак, в качестве МФО может выступить юрлицо различной организационно-правовой формы:

• некоммерческой организации или партнерства;
• фонда или учреждения (исключая государственные);
• хозяйственного товарищества или общества.

Официально такое юрлицо может начать микрофинансирование, зарегистрировавшись в госреестре. После лицензирования статус МФО позволяет:

• Выдавать физлицам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей, субъектам бизнеса - не превышающую 3 млн рублей;
• Мотивированно отказывать клиентам в предоставлении услуг;
• Предоставлять имеющиеся сведения в Бюро кредитных историй;
• Привлекать денежные средства способами, не запрещенными законом.

При этом МФО запрещается выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг и штрафовать клиентов за досрочное погашение долга. Контроль над деятельностью микрофинансовых организаций вверен Центробанку, законодательное регулирование - Минфину РФ.

В 2017 году в силу вступил новый закон о МФО, который определил ряд новшеств:

• Ограничил ставку по займам длительностью не более одного года. Теперь проценты по ним не могут превышать трехкратной величины самого займа;
• Разделил микрофинансовые организации на два подвида - микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК);
• Закрепил за МКК право выдавать физлицам займы в размере, не превышающим 500 тыс. рублей;
• Определил статус МФК более значимым. Чтобы именоваться микрофинансовой компанией, нужно иметь капитал в размере от 70 млн. рублей.

Как работает МФО в сравнении с банковской организацией

Несмотря на разные весовые категории, банки и МФО все чаще конкурируют за клиентскую базу. Это подтверждает статистика: в 2018 году спрос на микрокредитование значительно вырос на фоне низкой одобряемости ссуд в банках. Но всегда ли выбор МФО оптимален? Чтобы понять это, ниже мы сравнили выгодность займов в микрофинансовых и кредитных организациях по ключевым параметрам:

Очевидно, что предоставляют заемщикам больший набор продуктов, а в ряде случаев - например, при оформлении - они незаменимы. Однако в сегменте позиции МФО крепнут:

• Благодаря упрощенной процедуре и небольшим суммам, в МФО легче занимать и возвращать. Это , которая всегда пригодится клиенту, решившему оформить крупную ссуду в банке;
• Микрокредитование - один из инструментов, позволяющих исправить плохую клиентскую репутацию. Под этот вид услуг в МФО разработаны специальные программы;
• Если достойную ссуду в банке нечем обеспечить, а доходность лица - весьма ограниченна, микрокредитование может стать работающей альтернативой. Например, пенсионеры составляют до 11% в портфеле МФО;
• Заемщику любого возраста и достатка очевидные преимущества в оформлении микрозайма. Процедура осуществляется дистанционно в несколько кликов, а из документов нужен только паспорт.

Отметим, что не все банки рассматривают МФО в качестве конкурентов. Часто эти организации взаимодействуют: к примеру, компания «Купи не копи» создана при участии . Так финучреждения реализуют удобную схему: банк передает МФО мелкие кредиты, а МФО оформляет их с высоким процентом (по сравнению с классическим кредитом).

Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников

Конкуренция среди МФО вполне приличная, ведь благодаря спросу у россиян таких компаний становится все больше. Организациям приходится бороться за каждого заемщика, поэтому нередко они прибегают к нелегальным схемам. Научимся, как проверить МФОна предмет мошенничества:

• Узнайте о присутствии компании в государственном реестре микрофинансовых организаций (размещен на официальном сайте Центробанка). Внесение в госреестр гарантирует регулярные проверки, лицензию на выдачу займов у МФО и защиту государства для клиента;
• Уточните место компании в рейтингах. Свой топ кредитоспособности МФО предлагают экспертные агентства типа RAEX, а также пользовательские сайты - на них отзывы об организациях оставляют заемщики;
• Зайдите на веб-сайт организации. Надёжные МФО сегодня имеют как минимум форму для обратной связи, а как максимум - функционал для выдачи займа онлайн;
• Делайте выбор в пользу крупных МФО. Такие компании, как Быстроденьги , MoneyMan , Kviku , eКапуста , Займер и другие, годами формировали репутацию за счет довольной клиентуры.

Микрофинансовые организации ассоциируются у многих людей с чем-то негативным и неприятным. Сразу на ум приходят такие слова, как грабительский процент, кабала, коллекторы, просроченная задолженность, выбивание долгов.

Однако, микрофинансовая деятельность – это прежде всего обычный бизнес, основной целью которого является получение прибыли. И, соответственно, если бы не было спроса, то и выдача займов просто перестала бы существовать. Как показывает практика, услуги микрофинансовых организаций довольно востребованы среди населения, и если пользоваться этими услугами с умом, то сотрудничество с подобными конторами будет довольно продуктивным.

В этой статье мы постараемся разобраться, как работают МФО, какие законы регулируют деятельность подобных организаций, кто является основными клиентами, и, главное, возможно ли получить доход от выдачи займа микрофинансовым организациям, или это слишком рискованно.

Чем занимается МФО, как регулируется деятельность микрофинансовых организаций, кто является клиентами этих организаций

Деятельность всех микрофинансовых организаций регулируется довольно большим количеством различных нормативных правовых актов и информационных документов. И первым в списке идёт Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ (в редакции Федерального закона от 23.07.2010 №251-ФЗ):

Причём, стоит отметить, что законодательная база в области микрофинансовых организаций постоянно совершенствуется.
Надзор за МФО осуществляет Банк России, на сайте которого мы можем посмотреть полный реестр микрофинансовых организаций, которые имеют право на микрофинансовую деятельность: www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_micro

Главным видом деятельности МФО является предоставление заемщикам (физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам) микрозаймов в размере, не превышающем 1 млн рублей. Причём, основная масса микрофинансовых организаций специализируется на небольших займах физическим лицам «до зарплаты» (так называемые PDL займы, от английского pay day loans). Сумма таких займов обычно небольшая, от 1000 до 30000 рублей, срок, как правило, не больше месяца, а процент по ним очень высок, и составляет примерно 1-2% в день. Для того, чтобы получить деньги в долг таким образом, достаточно всего лишь паспорта. Проверка платежеспособности клиента обычно занимает не больше 20 минут. Большое количество МФО рассматривает заявки на предоставления займа онлайн.

Понятное дело, что при такой поверхностной оценке платежеспособности клиентов (скоринге), уровень просрочки и невозвратов будет очень высок, отсюда и такие грабительские процентные ставки по выдаваемым займам. В некоторых МФО решение о предоставлении займа клиенту принимается вообще на улице, на основании одного лишь скана паспорта. Речь идёт о «кредитоматах»:

Очевидно, что получить кредит в банке будет гораздо выгоднее, а уж тем более, если у Вас есть возможность получить кредитную карту с грейс периодом (см статью « «), то пользоваться деньгами банка можно будет вообще бесплатно. Однако, бывают случаи, когда микрофинансовая организация действительно выручает:

У Вас испорчена кредитная история;

Вам нужна небольшая сумма на короткий срок. Например, необходимо срочно оплатить кредитку, чтобы не вылететь из грейс периода. И тогда даже такая страшная ставка как, 1 % в день на непродолжительный срок будет выгоднее, чем платить полные проценты по своей кредитной карте;

У Вас нет официально подтвержденного источника дохода (т.е. Вы получаете з/п в конверте);

Если Вы студент или пенсионер, то почти все банки не захотят дать Вам деньги в долг;

Вы представитель бизнеса и Вам нужен кредит на развитие (проценты по таким займам намного ниже, чем для физических лиц).

Если Вы представитель микробизнеса, то банки Вам, скорее всего, не помогут. Как рассказывает представитель Фонда содействия развитию микрофинансовой деятельности при правительстве Москвы Анна Михайлова (в статье на banki.ru от 10.07.2015): «… стало практически нереально получить кредиты в банках на развитие бизнеса…»:

А глава ВТБ Андрей Костин недавно заявил, что малый и средний бизнес нет смысла кредитовать, так как для банка это потенциально невозвратные долги:

Как выбрать МФО для получения займа

Если Вам понадобилось воспользоваться услугами микрофинансвовой организации, то не стоит бежать в первую попавшуюся контору, можно для начала сравнить предложения от разных компаний.

Для этого воспользуемся порталом banki.ru .
Кликаем в разделе «Продукты и Услуги» на раздел «Микрозаймы»

Здесь мы указываем сумму, необходимый срок займа, а также можем задать дополнительные параметры поиска.

Также мы можем указать желаемый способ получения займа: наличными, на пластиковую карту, через систему денежных переводов, на банковский счёт, на электронный кошелек.

Очевидно, что чем больше критериев поиска Вы задаёте, тем меньше предложений будет соответствовать заданным параметрам. Введем в поле город Москва и необходимую сумму, например, 7000 рублей и срок до 30 дней, а остальные поля оставим пустыми:

Сервис поиска выдает нам 37 предложений, причём, обратите внимание, что в некоторых компаниях, например, «Саммит» или «VIVA деньги» в первые 7 дней займа процентная ставка за пользование деньгами равняется нулю. А компания «Е Заём» в рамках рекламной акции бесплатно предоставляет первый заём на сумму до 10000 рублей сроком на 1 месяц.

В любом случае, внимательно читайте договор займа, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Обратите особое внимание на полную стоимость кредита (МФО обязаны писать полную процентную ставку по займу. Например, компания «Быстроденьги» в своём договоре честно пишет, что процентная ставка составляет 730% годовых).

А также не упустите из виду условия досрочного погашения займа. Например, в компании «Мигкредит» для того, чтобы досрочно погасить задолженность, Вам нужно письменно предупредить компанию о таком намерении аж за 28 дней, что весьма проблематично, если Вы взяли займ на меньшее количество дней.

Как получить доход от выдачи займов

Большинство МФО предлагает физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, и юридическим лицам разместить свои денежные средства под процент в своей компании. Причём, сумма минимальной инвестиции для физического лица составляет 1,5 млн рублей, а для индивидуального предпринимателя – 500 тысяч рублей.

Для этого заключается договор займа, где заёмщиком выступает МФО, а кредитором — Вы. И, соответственно, за пользование Вашими деньгами микрофинансовая организация выплачивает Вам проценты. Причём, доход от подобного рода «депозитов» несколько выше, чем предлагают банки по своим вкладам.

В первой половине сентября средняя максимальная ставка топ-10 банков РФ по рублевым депозитам для населения составила 10,51%. А вот МФО в среднем предлагают проценты 16-24 %. И они могут себе это позволить, ведь Ваши деньги они дают в долг под 300-700% (тут, правда, и доля невозвратов высокая, но всё же разница в процентах довольно существенная).

Однако, прежде чем бежать в микрофинансовые организации для размещения своих денег под такие проценты, оцените риски и изучите некоторые тонкости такого способа инвестирования.

«Вклады» в МФО не попадают под государственную программу страхования вкладов

Так что в случае возникновения проблем у микрофинансовой организации АСВ никакую страховку в пределах 1,4 млн рублей Вам не предоставит. Так что Вы размещаете деньги на свой страх и риск (правда, за повышенный риск Вы как раз и получаете повышенный доход). В случае банкротства МФО, Вы становитесь в третью очередь кредиторов (как инвесторы), и, соответственно, получить обратно хотя бы маленькую часть своих инвестиций будет практически невозможно.

Для того, чтобы успешно инвестировать в МФО и понизить риски, нужно следовать некоторым рекомендациям.

1 Выбирайте для инвестирования только крупные МФО, которые находятся на вершине рейтинга, который составляет рейтинговое агенство «Эксперт». По общему размеру портфеля микрозаймов на 01.07.2015 лидирует ООО «Домашние деньги»:

По объёму выданных микрозаймов в первом полугодии 2015г. лидирует ГК «Быстроденьги»:

А вот по объёму выдачи микрозаймов бизнесу лидирует ООО «Микрофинанс» (в учредителях которого, кстати, значится ВТБ 24, о чём можно узнать на сайте организации) и ОАО «Финотдел»

2 Не обращайте внимание на заявления МФО, что Ваш займ можно застраховать. Ни одна крупная страховая компания не будет страховать подобные риски. Скорее всего, Вам предложат застраховаться в какой-нибудь малоизвестной компании, которая тесно связана с бизнесом данной конкретной микрофинансовой организации.

Вот свежий пример, смотрим газету «Коммерсант»:

Инвесторы обанкротившегося МФО «Рамфин» не могут получить страховку со страховой компании СК «Республиканский страховой дом» (РСД).

К тому же, в основном, страхуется риск, что компанию признают банкротом (как например в СК «Держава»), а, как известно, процедура банкротства не быстрый процесс, и у Вас за это время просто может истечь страховой полис. Не исключен также вариант, что Ваша страховая компания обанкротится еще раньше МФО…

Полагаться на рейтинг надёжности Рейтингового агенства «Эксперт» на 100 % конечно нельзя. Например МФО «Народная казна» на состояние 14 октября 2014 года имела рейтинг надежности А+(«Очень высокий уровень надежности»), прогноз «стабильный», а в июле 2015 компания уже была финансово несостоятельна:

4 Имейте в виду, что Ваш доход (если Вы физическое лицо) будет облагаться налогом в 13 % (МФО будет являться страховым агентом и перечислит налог за Вас). Так что, из заявленной доходности вычитайте налоги (правда, НДФЛ можно вернуть у государства при покупке, например, недвижимости, посредством налогового вычета). А если Вы ИП на упрощенке, то налог составит 6% (которые ещё и могут быть зачтены, как ежегодные страховые взносы).

5 Сумма Ваших инвестиций как физического лица не может быть ниже 1,5 млн рублей, а как индивидуального предпринимателя – не ниже 0,5 млн рублей. Привлекать меньшие суммы МФО просто не имеет права по закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ. Так что если Вы видите рекламу с привлечением меньшей суммы – ни в коем случае не вкладывайте туда свои деньги!

6 Прочитайте отзывы о компании, особенно негативные.
Также имейте в виду, что в стране кризис, и вкладывать свои деньги в организации, которые занимаются выдачей займов не совсем безопасно. Многие предприятия закрываются и люди остаются без источников дохода, во многих местах заработная плата просто уменьшается, цены растут и т.д. и поэтому просрочка по займам будет только расти.

Смотрим статью в газете «Коммерсант» от 15.10.2015 и узнаём, что имеет просрочку уже каждый второй займ, выданный микрофинансовыми организациями:

К тому же в стенах нашей Думы прозвучали предложения вообще запретить микрозаймы, чтобы защитить беднейшие слои населения и исключить «ростовщичество»:

Например, «Русский Стандарт» со своей «Зимней сказкой» или «Югра» с «Исполнением желаний» (которые, кстати, до сих пор можно пополнять) предлагали очень выгодные предложения. Эти вклады застрахованы государством, и в случае отзыва лицензии у банка, АСВ выплатит Ваши деньги в пределах 1,4 млн рублей. К тому же, по вкладам налогом облагается только доход, превышающий ставку 18,25% (такие условия действуют до конца 2015 года, какие будут условия в 2016 году пока не известно).

Однако, инвестирование в микрофинансовые организации всё-таки имеет право на существование, и если у Вас есть свободные средства, то вполне можно воспользоваться этим инвестиционным инструментом. Особенно, если банки, предлагающие ранее «вкусные» пополняемые вклады, вдруг перестанут принимать дополнительные взносы или у них просто отзовут лицензию.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовой организацией (МФО) может стать юридическое лицо , зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества.

Причем такая организация сможет начать осуществлять микрофинансовую деятельность только после внесения сведений о себе в государственный реестр МФО.

Статус микрофинансовой организации дает право:

Предоставлять заемщикам-физическим лицам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей , заемщикам-предпринимателям-не превышающую 3 млн рублей (в настоящее время рассматривается вопрос об увеличении максимальной суммы до 5 млн рублей). МФО могут выдавать такие займы субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам;

Запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма;

Мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

Осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных законом, в т. ч. выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, определенном федеральными законами и учредительными документами;

Привлекать денежные средства в виде кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных законом.

МФО вправе предоставлять имеющуюся у них информацию по заемщикам в бюро кредитных историй .

Микрофинансовая организация не вправе:

Привлекать денежные средства физлиц, кроме лиц, являющихся учредителями МФО, а также предоставляющих средства организации на основании договора займа в сумме не менее 1,5 млн рублей по одному договору займа с одним займодавцем;

Выступать поручителем по обязательствам своих учредителей;

Без предварительного решения высшего органа управления МФО совершать сделки, связанные с отчуждением находящегося в собственности организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на 10 и более процентов балансовой стоимости активов, определенной по данным бухгалтерской отчетности за последний отчетный период;

Выдавать займы в иностранной валюте;

В одностороннем порядке изменять процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

Применять к заемщику, являющемуся физлицом (в т. ч. числе к индивидуальному предпринимателю), досрочно возвратившему заем (полностью или частично) и предварительно письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

Осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг ;

Выдавать заемщику микрозаймы, если сумма его обязательств перед МФО по договорам микрозаймов в случае предоставления такого займа превысит 1 млн рублей.

Надзорные функции на рынке микрофинансирования до 2011 года осуществляла ФСФР России. С 2013 года регулирование деятельности МФО находится в юрисдикции Банка России. Нормы правового регулирования в этой сфере разрабатывает Министерство финансов РФ .

На конец 2011 года в государственном реестре числилось 757 микрофинансовых организаций, а на начало 2017 года их количество превысило 2,5 тысяч. Из-за внесения изменений в законодательство в 2017, в т.ч. и по созданию резерва на выданные ссуды, году из реестра МФО было исключено часть организаций, и на конец 2017 года их число составило 2289.

С 1 января 2017 года вступил в силу Федеральный закон N 230 “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” от 03.07.2016. Он ограничил размер начисляемых процентов на миркрозаймы длительностью не более одного года. Так проценты по таким займам не могут превышать трехкратного размера суммы займа, это ограничение не распространяется на пени и штрафы.

Так же на основании этого закона МФО делятся на два вида:

МФК - микрофинансовые компании - могут финансировать физических лиц в сумме до 1 млн рублей;

МКК - микрокредитные компании - могут финансировать физических лиц в сумме до 500 тыс рублей.

По статусу МФК более значимы, чем МКК. Микрофинансовая организация может называться МФК при наличии у нее собственных средств не менее 70 млн рублей.

Ряд МФО взаимодействует с банками, к примеру МКК "Купи не копи" создана при поддержке банка "Хоум Кредит".

Под микрофинансовой организацией (МФО) понимается коммерческая или некоммерческая компания, которая не является банком и занимается кредитованием населения и юридических лиц, а также привлечением средств от них. Первые МФО были созданы в 70-е годы прошлого века в Бангладеш. В России МФО работают с 90-х годов, так как они появились после перехода экономики страны на рыночные принципы.

На начало 2018 года микрозаймы выдают более 2,2 тысячи официально работающих микрофинансовых организаций. При этом их количество серьезно сократилось в результате ужесточения правил работы и увеличения контроля над деятельностью МФО со стороны Центробанка России. В 2015-2016 годах до введения серьезных изменений в законодательство, регулирующее сферу микрофинансовых организаций, число осуществляющих выдачу микрозаймов МФО превышало 3,5 тысячи.

В чем суть микрокредитования

Популярность микрофинансовых организаций связана, в первую очередь, с двумя важными моментами. Во-первых, суть микрозаймов заключается в простоте и оперативности их оформления. Во-вторых, и это в современных условиях выступает в качестве одного из главных аргументов в пользу обращения в МФО, подобные организации предъявляют минимальные требования к заемщику.

Только в декабре 2017 года различные МФО оформили более 2,1 млн. микрокредитов на сумму, превышающую 24 млрд. руб. За весь 2017 год объем микрокредитования увеличился на треть, по сравнению с предыдущим 2016 годом.

По сути, нередко микрокредиты берут даже лица, имеющие проблемную кредитную историю. Естественно, получить займ в банке, будучи отмеченным с негативной стороны в одном из бюро кредитных историй (БКИ), практически невозможно. И это далеко не единственное отличие микрофинансовых и банковских организаций.

Отличия МФО от банков

Несмотря на то, что и МФО, и банки выступают участниками одного финансового рынка, принцип работы микрозаймов и банковских кредитов весьма серьезно различается. В числе основных отличий деятельности рассматриваемых кредитных организаций можно выделить:

• Сумма и продолжительность займа . Наиболее распространенный размер микрозаймов - 10-20 тыс. рублей на срок от двух недель до месяца. Банки предлагают возможность получения более крупных сумм, причем продолжительность кредитного договора составляет от 3-6 месяцев до нескольких лет;
• Процедура выдачи денег . МФО готовы оформить микрокредит практически любому клиенту, даже проблемному. В результате деньги могут получить люди без работы, имеющие просроченные задолженности перед другими финансовыми организациями и т.д. В то же время встретить банк, не проверяющий кредитную историю потенциального клиента, практически невозможно;
• Процентная ставка . Быстрые займа, которые выдаются МФО, намного более рискованные, чем банковские кредиты. Логичным следствием этого выступает компенсация в виде заметно более высокой ставки. Даже после введения законодательных ограничений ее размер может доходить до трехкратной величины выданного займа.

Важным отличием МФО от банка является возможность работы без лицензии. Для того, чтобы деятельность микрофинансовой организации была законной, достаточно пройти процедуру регистрации в Центробанке России.

Нововведения в законодательстве, регулирующем работу МФО

На протяжении 2016-2018 годов вступили в действие несколько Федеральных законов, содержащих поправки к №151-ФЗ, регулирующему деятельность микрофинансовых организаций. В частности, были приняты №230-ФЗ, №92-ФЗ и №281-ФЗ, серьезно изменившие правила работы МФО. Во-первых, все подобные организации с 01.03.2017 года делятся на микрофинансовые и микрокредитные. При этом для каждого вида введены собственные жесткие ограничения по размеру привлекаемых средств и выдаваемых микрозаймов.

Микрофинансовые организации с марта 2017 года не имеют права выдавать займы в интернете на сумму более 15 тыс. рублей.

Во-вторых, установлена максимальная величина ежегодных выплат по одному микрозайму. Она не может превышать трехкратного размера выданного кредита. Также определен предельный размер процента, выплачиваемого при приеме средств населения. Он составляет 60% годовых.

Как МФО взыскивают задолженность

Одной из причин, которая привела к серьезному ужесточению контроля над работой МФО в России, стало массовое использование незаконных методов взыскания задолженностей. При этом в большинстве случаев микрофинансовые организации работали в этом направлении вместе с коллекторами. Деятельность последних была серьезно ограничена после вступления в силу принятого в июле 2016 года №230-ФЗ.

Законные способы взыскания долга

В случае, если заемщик вовремя не отдал денежные средства МФО, она имеет возможность использовать несколько законных способов воздействия на клиента. К их числу относятся такие:

1. Специалисты МФО звонят заемщикам с просьбой погасить имеющийся долг. При этом работники, занимающиеся обзвоном, ограничены по времени и количеству контактов с должником.
2. Работники микрофинансовой организации отправляют письма с требованием платить в соответствии со взятыми на себя обязательствами.
3. При отсутствии результата сотрудники МФО или коллекторского агентства, которому отдается долг, лично встречаются с клиентом. Количество подобных контактов также жестко регламентируется №230-ФЗ.

В том случае, если все перечисленные выше меры не привели к тому, что заемщик выплачивает задолженность, в дело вступают юристы МФО или коллекторского агентства. Они готовят исковое заявление в суд, что является последним законным способом взыскания долга, процентов и штрафных санкций за неуплату.

Незаконные способы работы с должниками

Нередко в микрофинансовые организации обращаются в том случае, когда попросту нет средств на существование. Не удивительно, что далеко не всегда финансовые проблемы заемщика решаются к моменту, когда требуется возвращать деньги в МФО. В подобной ситуации к клиентам, которые просрочили выплаты, нередко, особенно со стороны коллекторов, применяются незаконные меры воздействия, в частности:

• звонки в ночной период времени;
• обзвон друзей заемщика, а также его родственников или коллег;
• звонки, СМС-сообщения и письма, в которых содержатся угрозы как здоровью и жизни самого должника МФО, так и его родных и близких людей;
• звонки, СМС-сообщения и письма, содержащие угрозы, направленные на имущество должника.

Количество клиентов МФО увеличивается с каждым годом. Поэтому гражданам крайне важно знать собственные права и способы их защиты.

Использование указанных методов общения и взаимодействия с клиентом является незаконным. Поэтому в подобной ситуации заемщику требуется сразу же обратиться в правоохранительные органы. Действующая законодательная база позволяет последним вмешаться и прекратить преследование физического лица.

Что учесть при оформлении микрозайма

Количество коммерческих предложений от различных микрофинансовых организаций чрезвычайно велико. Это не удивительно, учитывая тот факт, что только число официально зарегистрированных на данный момент МФО превышает 2,2 тысячи. Поэтому при выборе организации для оформления микрозайма следует обратить внимание на ряд важных факторов:

• Официальная регистрация в ЦБ РФ. Реестр МФО размещается на официальном сайте финансового регулятора ;
• Требования, которые предъявляются к потенциальным клиентам;
• Сроки микрозайма и предлагаемая процентная ставка;
• Количество и величина штрафных санкций;
• Полномочия коллекторских агентств и другие варианты взыскания долга, предусмотренные условиями сотрудничества с данной МФО.

Изучение указанных моментов позволит клиенту получить средства на максимально выгодных условиях. Кроме того, заемщик обезопасит себя от неприятных сюрпризов в будущем, связанных с возможными штрафными санкциями, неустойками и действиями третьих лиц.